Ипотека — вся правда и стоит ли её брать

Сегодня я расскажу всю правду про Ипотеку и стоит ли её брать.

Народная жизненная программа-минимум звучит так: посадить дерево, вырастить сына и построить дом.  Как-то я попыталась примерить её на себя. В частности, последний пункт. Я  не попала в число тех счастливчиков, кто получит личные квадратные метры в наследство от предков. Поэтому мне придётся выкручиваться самостоятельно. Села я с карандашом в руке и стала подсчитывать шансы на собственную хатку.

 

Первое, что приходит на ум неопытному потенциальному квартировладельцу, — это ипотека. В переводе с древнегреческого “ипотека”  означает “столб” или “подпорка”. Такими столбами в Древней Греции помечали границы земельных участков, взятых в долг.

 

Белый, нерушимый

Начнём сначала. Ни один банк не даст вам ни копейки, пока вы не убедите его, что вы не верблюд. Пардон, что вы платежеспособны. И будете оставаться таковым (я имею ввиду платежеспособным, а не верблюдом. Хотя в случае ипотеки второе звучит правдивее)  ещё много лет.  Ваш доход должен быть белым (чем белее, тем лучше) и нерушимым как Советский Союз. Для меня лично шансы на ипотеку уже на этом этапе стремятся к нулю. Дело в том, что я фрилансер. Среднестатистический копирайтер или дизайнер на вольных хлебах физически не может предоставить банку никаких вещественных доказательств не то что нерушимости, а существования какого-либо дохода вообще.

 

Ипотека - вся правда и стоит ли её брать

 

Правда, некоторым банкам справки не нужны. Достаточно устного подтверждения работодателя. Но процентная ставка в этом случае будет существенно выше. Что равносильно утверждению “не видать вам ипотеки как своих ушей”.  Шансы малы у граждан с маленьким белым доходом и  граждан с подозрительной кредитной историей. Отсутствие таковой будет скорее вашим минусом, чем плюсом. Рискуют  граждане без крупного дорогостоящего имущества (например, автомобиля), граждане без поручителей и вообще все те, которые не понравятся работнику банка. Неважно, почему. Ведь банк оставляет за собой право отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин.

 

Холостякам здесь не место

Нерушимость дохода — это ещё полдела. Чтобы получить ипотечный кредит, нужно иметь не просто стабильный, а достаточный доход. По подсчётам Национального бюро кредитных историй, в среднем ипотечный кредит составляет около 1.8 миллионов рублей. Средняя процентная ставка — 12.7%. Чтобы расплатиться с кредитом в течение 15 лет, нужно ежемесячно выплачивать 22 тыс. рублей. Т.е. вы должны зарабатывать не менее 50 штук в месяц. Для размышления: средняя зарплата россиянина составляет примерно 27 тыс. рублей. Хотите собственную хатку — женитесь и складывайте кошельки. А что делать убеждённым холостякам, тем, кто не спешит окольцовываться или тем, кому просто не везёт в любви? Видимо, продолжать наслаждаться свободой на съёмных метрах.

 

Но это ещё не всё. В этом году АИЖК и Центральный банк России внесли очередное предложение: привязать доход к кредиту.

Ежемесячная выплата по ипотеке должна составлять не более 45% от общего дохода. Опасаются повышения задолженности населения банкам, видите ли. Невооружённым взглядом видно, что ещё 10-15% ипотекопригодных россиян могут забыть о собственной хатке.

 

Финансовый барьер

Первоначальный взнос по ипотечному кредиту, как правило, составляет не менее 20% от стоимости будущего жилья. Средняя стоимость однокомнатной квартиры в Санкт-Петербурге варьируется от полутора до 3 миллионов рублей. Первоначальный взнос от 1.5 миллионов составит минимум 300 000 рублей. Взять подобный финансовый барьер не всякому россиянину под силу. Вы ведь ещё не забыли, какая у нас среднестатистическая зарплата?

 

 

Ипотека - вся правда и стоит ли её брать

 

Проверьте себя

Вот портрет идеального заемщика. Он  — женатый мужчина 27-40 лет. Она — замужняя женщина 25-30 лет, работает в престижной фирме, а еще лучше – в государственной корпорации. Причем не менее пяти лет. Оба  имеют стабильный доход не менее 100 тысяч рублей в месяц на двоих. Кроме этого, у них есть сумма в размере  30% от стоимости квартиры для первоначального взноса. А ещё лучше 50%. И ещё железная готовность и возможность вернуть банку кредит в течение 5-10 лет. Узнаёте себя? Нет? Я тоже.
Сколько стоят мелкие буковки?

Считаем дальше.  За 15 лет при 12%-ной ставке по ипотечному кредиту я оплачу будущую квартиру минимум дважды плюс хвостик из сотни-другой тысяч рублей. Дважды! Это если не читать самые мелкие буковки в договоре с банком. А эти мелкие буковки стоят дорого.

 

Вот что говорит директор антиколлекторского агентства Дмитрий Полукаров: “Банки хитрят и всегда будут хитрить, когда дают кредиты.  Вы подписываете десяток страниц мелкого текста. (…) Прочитать и понять каждую строчку не сможет ни один нормальный человек. (…) В итоге, учитывая напечатанные мелким шрифтом проценты за обслуживание счета, дополнительные условия, пени и штрафы, реальная ставка кредита повышается  с рекламируемых 10–15% до 40, а то и до 150%”.
Договор по ипотечному кредитованию составлен таким образом, что плата и призрачные комиссионные взимаются буквально за каждый вдох: за рассмотрение заявки, за договор купли-продажи, за услуги риэлтора, за обязательный страховой взнос и т.д.

 

Тут мне  даже считать расхотелось. Квартирка за полтора миллиона (при условии, что я буду примерно и стойко оплачивать кредит в срок) обойдётся мне не в три миллиона с хвостиком, а гораааздо больше.

 

 

Ипотека - вся правда и стоит ли её брать

Стоимость жилья в России сравнялась с общей суммой всех денег, которые среднестатистический гражданин способен заработать за всю трудовую жизнь. Одна жизнь — одна квартира, в буквальном смысле.

Столбик на могилку за три миллиона

Выбросим калькулятор и обратимся к здравому смыслу.  Решившись на ипотеку, я как бы обязуюсь, что в течение последующих 15 лет со мной не случится ничего такого, что бы могло пошатнуть моё финансовое положение. Никаких увольнений, детей, крупных неожиданных трат и прочего. Звучит, мягко говоря, нереально. Ладно. Уж я-то выкручусь как-нибудь. Однако кто может поручиться за Россию в ближайшие 15-20 лет? Вспомните, сколько потрясений произошло за последние 10 лет. Один кризис 2008 года чего стоил.

 

Даже это не самое страшное. Представьте себе вашу жизнь с ипотечным кредитом. Следующие 15 лет вам придётся жить в страхе потерять работу, заболеть, завести детей и вообще опасаться любых перемен в жизни. Отказаться от дорогостоящих поездок, урезать себя в самом необходимом, считать каждую копейку. Если банк запретит вам сдавать ипотечную квартиру в аренду, вы не сможете переехать ни в другой город, ни вообще никуда. В течение 15-20 лет   вас ждёт страх и унылая стабильность. Решившиеся на ипотеку втридорога покупают личную тюрьму.

 

 

Ипотека - вся правда и стоит ли её брать

 

Большинство россиян решаются на ипотеку в тридцатилетнем возрасте или около того. Когда среднестатистический гражданин внесёт последний взнос, ему в лучшем случае будет лет 45 или 50. По статистике, средняя продолжительность жизни россиянина — 69 лет. До пенсии гражданину осталось лет 10. Всего в запасе лет 20. Гражданин променял 15 лет своей жизни и весь мир на 40 с лишним квадратных метров. Не забывайте, что такая счастливая перспектива ожидает его  при условии,  что он преодолел  все бюрократические препоны на пути к ипотеке и за 15 лет ни разу не проштрафился  по-крупному. Теперь я понимаю, почему ипотека переводится как столбик. Это столбик на могилку всех планов, мечтаний и вообще жизни.

 

Есть ли адекватная альтернатива столбику?

Есть! Даже несколько.

 

Можно взять потребительский кредит на 5 лет. Однако процентные ставки по нему существенно выше, по ипотечному кредиту. Этот выход подходит только богатым россиянам.

 

Можно вступить в жилищно-строительный  (ЖСК) или жилищно-накопительный кооператив (ЖНК). В течение нескольких лет (это вполне могут быть те же 10-15 ипотечных лет) вы платите кооперативные взносы, а потом получаете квартиру. Переплата в ЖСК и ЖНК, как правило, ниже, чем в ипотечном кредитовании. Но по сути это та же крепостная кабала.

 

 

Ипотека - вся правда и стоит ли её брать

 

Можно найти одинокого пенсионера с квартирой и заключить с ним договор ренты. Вы ежемесячно выплачиваете пенсионеру определённую сумму, ухаживаете за ним и т. д. После смерти пенсионера его квартира достаётся вам. Однако вам может встретиться крайне вредный пенсионер, который заявит, что вы недостаточно хорошо выполняли свои социальные обязательства: подавали остывший чай и манную кашу с комками. Как правило, суд занимает  сторону пенсионера, а вы остаётесь без квартиры и изрядного количества нервных клеток. (Я, конечно, цинично утрирую, но договор ренты и впрямь штука деликатная и весьма ненадёжная).

 

Можно стать малоимущим.  Добейтесь того, чтобы ваши жизненные условия стали ниже плинтуса и становитесь в очередь. Лет через -дцать вы получите собственное жильё абсолютно без всякой ипотеки. Правда, об уютной квартирке в тихом зелёном районе придётся забыть. Комфортность вашего будущего жилья будут соответствовать государственным стандартам. О том, какие это стандарты, я думаю с содроганием.
Можно поучаствовать во Всероссийской народной лотерее “Доступное жильё”. Стоимость билета 100 рублей. Можно выиграть 2 миллиона рублей (без учёта налогов и без гарантии, что их у вас не отнимут криминальные личности) или квартиру (например, 18 метров в спальном районе вдали от магазинов и остановок городского транспорта).

 

На худой конец, можно уехать, например, в Ямало-Ненецкий автономный округ. Там среднестатистическая семья может купить в ипотеку 100 кв. метров жилья. Для сравнения: москвичам светят всего 30 метров.

 

Ипотека - вся правда и стоит ли её брать

 

Даже с учётом всех этих вариантов,  60% россиян ипотека попросту недоступна. Цены на недвижимость в России давным-давно оторвались от реальности. По доступности ипотечного кредита Россия занимает 47 место из 60 возможных. Существующее положение дел выгодно только монополистам и деволоперам.

 

Среднестатистическому россиянину (и мне) остаётся один выход: весело прожить положенные до пенсии годы, кочуя по съёмным квартиркам, а на склоне лет уйти в монастырь. Деревья сажать. Пока из программы-минимум нам доступно только это.

 

 

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Факты мира
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector